【世界经济研究】商业银行金融科技业务研究——以工行大运数字人民币为例

一、案例背景：数字人民币进入普及阶段

(一）政策背景

1、中国人民银行数字人民币研发工作组发布《中国数字人民币研发白皮书》

2021年7月16日，中国人民银行数字人民币研发工作组发布了《中国数字人民币研发白皮书》（以下简称《白皮书》）。 )，阐明了中国人民银行对数字人民币研发的基本立场，阐述了数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑。

《白皮书》指出，下一步，中国人民银行将继续稳步推进数字人民币研发试点，不预先设定启动时间表。根据前期试点工作，结合试点地区发展规划和当地特点，进一步扩大试点应用场景覆盖面，全面实现特定试点地区的应用场景覆盖，构建数字人民币生态系统，不断探索与经济社会相适应的数字人民币应用新模式，推动试点工作不断深入。

《白皮书》还指出，社会各界对实现跨境数字人民币产生积极影响。人民币国际化的使用和推进难度较大。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等诸多复杂问题，也是国际社会致力于解决的问题。货币国际化是自然而然的 国际货币地位从根本上取决于经济基本面和货币金融市场的深度、效率和开放程度。数字人民币具备跨境使用的技术条件，但目前主要用于满足国内零售支付需求。未来，中国人民银行将积极响应G20)等国际组织改善跨境支付的倡议，研究央行数字货币在跨境领域的适用性根据国内试点情况和国际社会需求，中国人民银行将在充分尊重双方货币主权、遵守法律法规的前提下探索跨境支付试点，建立合法的数字货币按照“无损失”、“合规”、“互通”三项要求，与有关货币当局和央行进行货币兑换。安排与监管合作机制，坚持两级运作、风险为本的管理要求和模块化设计原则，满足各国监管合规要求。

2、数字人名币试点范围包括：项目扩展

2022年3月31日，中国人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，总结前期研发试点工作，安排部署下一阶段工作。

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本次座谈会会议指出，要有序扩大试点范围，新增天津、重庆、广东广州、福建福州、厦门，浙江6个举办亚运会城市在现有试点地区的基础上。 2022年北京冬奥会和冬残奥会场景完成后，河北省张家口市和张家口市将转为试点地区。

中国人民银行 2017年底开始数字人民币研发工作，以资产规模和市场份额、技术开发实力强等为标准，大型商业银行、电信运营商、互联网公司被选为参与的研发机构。 2019年底，中国人民银行在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会上进行了数字人民币试点。 2020年11月起，人民银行新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点地区。此后中国工商银行数字货币，数字人民币进入“10+1”试点阶段。试点省市基本覆盖长三角、珠三角、京津冀、中西部、东北、西北地区。他们逐渐与互联网平台联手，关注人们的生活。对小高频消费场景的丰富探索。

2022年1月18日国务院新闻办新闻发布会显示，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景数量已超过80个8.51万个，个人钱包总数< @2.61亿，交易金额8.75.65亿。

(二）数字人民币发展特点

1、数字人民币发展活动

2、数字人民币创新点

(三）数字人民币将对中国宏观政策的实施产生重大影响

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数字人民币的推出不仅会对中国的新支付模式产生影响，而且作为国家法定货币，对中国的宏观政策尤其是货币和财政政策也将产生积极影响。

1、数字人民币的应用将使中国货币政策的传导更加顺畅和灵活

2021年中央经济工作会议提出“宏观政策要稳健有效”，“稳健的货币政策要灵活适度，保持流动性合理充裕”。过去中国货币政策的传导机制并不顺畅，货币政策的实施需要人民银行等金融机构到商业银行，传导链条太长，数字货币会改变这个传导路径，缩短传递链，甚至直接到企业，这将大大增加货币政策的灵活性。理论上，这是因为央行可以监控数字人民币代理的投资组合，并在代理之间进行交叉补贴，但如果代理是人们不可能使用现金。

2、使中国的结构性货币政策得以实施

一方面，货币政策本来就作用于总量，财政政策主要是针对结构性问题，但货币政策对中国经济的结构性影响明显，包括货币政策的地区差异和行业差异。数字人民币为引入结构性货币政策提供了一种手段。另一方面，我国经济发展进入新阶段，发展不平衡不充分问题依然十分突出。结构性货币政策的出台可以更好地解决我国的问题。经济发展不平衡。

3、提升中国普惠金融，促进共同繁荣

数字技术极大地促进了技术进步和经济增长，但数字技术的广泛应用会造成收入分配不均的问题，不利于我国在促进共同富裕方面取得实质性进展。数字人民币便于出台针对特定行业、特定区域、特定群体的政策，更便于解决发展不平衡问题，进而弥补数字技术对部分地区的不利影响，促进共同繁荣取得实质性进展。

4、加强货币政策与财政政策的协调

数字人民币的推出对财政政策产生了重大影响。例如，金融直接访问可以使直接访问更快、更灵活；数字人民币可以在脱贫攻坚、结构性减税降费等方面发挥积极作用。

5、加快落实我国扩大内需政策和发展新格局

首先，数字人民币有利于改善营商环境，增加民营企业投资。一方面，数字人民币没有手续费，降低了企业特别是中小企业的运营成本，对减税降费起到关键作用；另一方面，数字人民币具有直接的资金功能，为央行提供结构性货币政策支持，为中小企业发展提供了重要手段。其次，数字人民币可以降低公众在交易过程中的成本，促进消费。数字人民币的推出可以直接降低消费成本，国家也可以通过数字人民币出台更多的补贴措施，实施精准政策。

6、推动人民币国际化，保障我国金融安全

目前的跨境支付系统是以SWIFT和CHIPS为核心建立的全球网络。价格高，安全性差。尤其是现有跨境支付系统的核心是美国公司。美国可以将跨境支付作为金融制裁的工具，限制受制裁国家的企业开展跨境经营活动，威胁国家金融主权。数字人民币为推动人民币跨境使用提供了更加便利的条件，为人民币的国际化做好了准备。

(四）数字人民币发展存在诸多亟待解决的问题

虽然数字人民币具有其他支付工具所不具备的优势，但数字人民币在国内仍处于试点阶段，有很多问题亟待解决：

首先，中国学术界对数字货币的研究不够。中国人民银行对中国数字货币的研究很多，但学术界的广泛研究还不够，尤其是因为数字货币的引入对现有货币经济学理论和货币政策的影响的研究政策不够。

其次，数字人民币的国际影响力不够强。尽管人民币的国际地位不断提高，但人民币在国际支付和储备中的份额仍然很低，与中国在世界经济总量和国际贸易中的地位不匹配。

三、中国数字人民币规模还小。目前，中国数字人民币还处于小规模试点阶段，总量仅为870亿元左右，与中国超过1000万亿元的支付总额相比，还远远不够。

4 需要进一步加强的是中国的数据安全和支付安全。如何保证数字人民币使用过程中的数据安全，是数字人民币实施过程中的一个重要问题，也是影响公众对数字人民币认知和使用的关键。中国的数据安全，数字人民币的防伪已经很专一了，但是在试点过程中发现市场上出现了假冒的数字人民币钱包，所以数字人民币的安全问题还有待进一步。

五是数字化 人民币相关法律仍有待完善。数字人民币不同于纸币和硬币。可赋予更多实名、溯源等功能。这也是数字人民币的优势所在。如何从制度上发挥数字人民币的优势，在层面保障公众的信息安全还需要进一步思考。

二、案例介绍：工商银行着力打造数字人民币体育赛事应用场景

2022年3月28日，在第31届夏季大运会开幕前90天的重要里程碑，首家官方合作伙伴中国工商银行在天府国际金融举行成都大运会金融保障计划启动仪式中心，大运会执行委员会的集中办公区。中国工商银行公告称，将积极响应省委省政府、市委市政府的号召，“以高水平做好成都大运会各项筹备工作”标准和高质量。”全面的金融服务保障。

三、案例分析：工行数字人民币服务大运会

(一）工行数字人民币服务体育赛事创新

(二）结合工商银行服务大运会工作

四、案例延伸：不同主体数字人民币背景下的实践探索

(一）部分商业银行数字人民币的实践

(二）金融公司

拉卡拉率先完成与中国人民银行在数字人民币领域的数字货币研究，对接七家国有数字人民币运营银行的系统，推出数字人民币聚合支付、钱包、手链等产品。迄今为止，他深入参与了所有数字人民币试点城市的试点工作和2022年北京冬奥会数字人民币验收环境建设。公司通过数字人民币进入了此前未覆盖的大中型商户，涉及超市便民、商圈、公园景区、产业供应链、公用事业、工资支付、保险支付等多种场景和其他场景。 2700 万户家庭。

(三）互联网公司

自2020年11月起，美团宣布向新试点城市居民发放数字人民币民生消费补贴。广州、天津、重庆等11个数字人民币新试点城市的居民，打开美团APP搜索“数字人民币”，完成注册，即可领取价值40元的数字人民币消费礼包。此次消费补贴覆盖了城镇居民在线衣食住行等200多种生活类型。在消费场景中，消费者在就餐或点外卖、买菜、看电影等时，可以使用数字人民币尝鲜。除新试点城市的居民外，首批未签约的数字人民币试点在美团数字人民币试点活动之前，第二批试点城市的居民也可以继续报名活动，领取相应的数字人民币红包。

这是现场支持机构响应有序扩大数字人民币试点范围的第一个重要举措，也是美团的积极举措。助力数字人民币研发试点落地服务实体经济和人民生活的又一举措。 2021年9月9日，美团在北京、上海等9个省市试点数字人民币共享单车活动； 2021年12月15日，在北京、上海等9个省市进一步扩大数字人民币碳中和试点； 2022年1月5日，新增用户在美团App和美团外卖App订餐时，可以用数字人民币支付餐费。飞行员。

美团表示，随着数字人民币广泛应用于送餐、买菜等日常生活场景，新试点城市发放民生消费礼包，旨在进一步激发数字人民币的普惠价值。 ，在加快数字人民币在新试点城市普及推广的同时，带动当地线下消费复苏，助力当地经济发展。

截至2022年3月，美团已有超过250万用户领取数字人民币红包，并使用数字人民币进行消费。 2022年1月以来，美团开通数字人民币全场景支付渠道，推出数字人民币民生消费补贴，累计带动各类民生消费64亿元。其中，超过92%的数字人民币民生消费补贴流向了外卖、买菜、餐饮等普通百姓日常生活的小高频消费场景，有效促进了线下消费的回暖和民生消费。发展小微实体商户。

(四）@ >科技公司

2021年，华信数字人民币解决方案已在中国建设银行、广发银行、北京银行等近20家银行落地，助力北京市东城区税务局成功实现全市首个数字人民币代缴代缴税款业务；推出“数字预付消费服务平台”试点，丰富日常消费场景应用，同时利用智能合约对资金进行可信管理，实现供应链金融场景上下游企业之间的资金安全交易银行。

五、商业建议：数字人民币背景下的银行发展建议

(一）适当控制数字人民币发行规模

发行数字人民币的目的之一是为了在小额高频支付领域替代部分纸币现金的支付功能，所以数字人民币在社会流通中的总量是没有必要过大的。如前所述，在数字人民币无限发行的情况下，极端情况下，数字人民币可能大量发行，引发银行危机。因此，建议适当限制数字人民币发行总量和单人持有规模。在总量方面，建议央行建立科学的数字人民币发行机制，根据宏观调控目标、市场流动性状况、突发事件等情况，动态调节数字人民币发行总量。在微观层面，发行银行可以对个人和机构的数字人民币持有量和交易情况进行动态监测和统计分析。对大量兑换或持有数字人民币的个人和机构，由央行或发卡行研究建立公开信息。透明、动态调整和一致的管理费征收标准促使其减少多余的数字人民币持有量。同时，监管部门应对开证行收费执行情况进行监督，防止出现乱收费或执行不力的情况。

(二）不断提升商业银行负债端主动管理能力

随着数字人民币的实施，无论是发卡行还是其他中小银行，都面临负债端存款稳定性下降，流动性管理和资产负债期限管理难度加大挑战。商业银行要积极适应市场新常态，充分利用现有管理工具，提升资产负债管理能力。一是商业银行需要不断深化金融科技利用能力和大数据、人工智能等新技术，不断提高经营管理统计、预测和分析的精细化水平。二是商业银行要不断总结实践规律，加强市场研判，动态管理资产负债，提前谋划和措施。三是银行业要加强交流合作，充分分享市场信息和优秀管理经验，通过银行间市场交易积极帮助面临暂时性流动性压力的银行。我国商业银行的稳健经营能够得到有效保障。

(三）极致拓展数字人民币交易场景，不断完善生态闭环

未来，商业银行有望借助数字人民币的发行和运营，在支付结算领域获得更大的市场份额。在赢得线下用户的过程中，尤其是在数字人民币落地的初期，商业银行主动出击尤为关键。商业银行需要采取积极开放的态度，积极引入外部生态，共同打造丰富生活、社交、消费等多种支付场景，利用人工智能、云计算等前沿技术，对客户底层交易数据和交易行为进行深入分析。 ，不断提升客户个性化服务水平，更好地满足人们的衣食住行、娱乐、医疗等需求，从而提高用户粘性，持续做细致、扎实、优秀的客户服务工作，有效拓宽经营边界，实现商业银行的变现。与大众互利共赢，良性循环。此外，商业银行在积极应对线下营销转型挑战的同时，应利用金融科技，充分发挥线上营销覆盖面广、精准度高、成本低的优势。不断提升营销向线上迁移的能力，打造真正的数字银行。

(四）不断优化技术水平，不断提升数字人民币的运营效率

商业银行需要不断优化自身技术水平，积极运用大数据、人工智能、云计算等前沿技术，进一步满足用户对数字人民币便捷、安全、高效的需求，不断优化后台数据分析、信息传递、风险防控等技术能力，在此基础上研究制定金融基础设施建设战略规划，积极探索基础设施建设标准和规范。一是商业银行需要加大对数字人民币基础设施建设的投入，包括建设大数据中心，配合人工智能、云计算等技术，为数字人民币的高效交易结算系统提供有力支撑。二是商业银行之间要加强交流合作，共享数字人民币基础信息，共同探讨数据存储后台、数据处理技术、服务器等软硬件系统建设的行业标准。三是商业银行要以客户为中心，共同打造便捷流畅的支付场景，不断提升用户支付体验。四是商业银行还可以加强与先进技术企业的合作中国工商银行数字货币，积极引进外部先进技术，实现内外部技术的相互促进和有效融合。

以上研究来自：世界经济未来《商业银行金融科技（fintech）创新与商业研究月度跟踪报告（2022年4月）》

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